LES ÉTAPES DE NÉGOCIATION D'UN PRÊT IMMOBILIER
Contrairement à ce que vous pouvez croire, un contrat de prêt immobilier n’est pas figé. En effet, il est tout à fait possible d’obtenir des conditions beaucoup plus intéressantes, à condition de bien s’y prendre. À partir de la date de signature du compromis de vente, votre banquier vous offre 45 jours pour le convaincre d’assouplir les termes de votre offre de prêt. Voici les étapes clés que vous devrez respecter pour mettre toutes les chances de votre côté !
SOIGNER VOTRE PROFIL EMPRUNTEUR
Pour obtenir les faveurs de la banque, il est important d’avoir un dossier irréprochable pour prouver à votre banquier que vous êtes l’emprunteur idéal. Pour cela, appuyez-vous sur quelques paramètres.
Le taux d’endettement
Il s’agit d’un élément sur lequel la banque va se baser pour déterminer votre capacité maximale de remboursement ou votre capacité d’épargne. Le taux d’endettement correspond au ratio entre vos revenus mensuels et vos dépenses fixes. Au-delà de 33 %, votre banque aura du mal à vous faire confiance, sauf si vous disposez de revenus patrimoniaux considérables. Le pourcentage idéal se situe entre 10 et 15 %.
Le reste à vivre
Votre banquier examinera également la somme qu’il vous restera après le paiement de vos charges fixes et de vos mensualités d’emprunt. D’une manière générale, les banques fixent un seuil à partir de 400 euros par foyer (+ 150 euros par personne à charge).
L’apport
Certaines banques prennent en compte votre apport personnel pour votre projet immobilier. Cela leur permet de constater votre implication. La majorité des établissements bancaires demandent un apport minimal de 10 % sur la valeur totale du bien. Par ailleurs, un apport de 20 à 30 % pourrait vous permettre de bénéficier de taux plus avantageux.
La gestion des comptes
Il faut que votre compte bancaire soit irréprochable, c’est-à-dire : pas d’incidents de paiement, ni de crédit à la consommation et encore moins de découvert. D’ailleurs, vous devez fournir vos 3 derniers relevés de compte avec votre dossier de demande de prêt.
PORTER LA NÉGOCIATION SUR LES FRAIS DE DOSSIER
Il s’agit de la rémunération de la banque pour l’accompagnement qu’il vous fournit. Ce frais représente un pourcentage considérable de la somme empruntée. Vous êtes en droit de négocier les frais de dossier. D’ailleurs, votre banquier peut les réduire, voire les supprimer.
SOLLICITER LES SERVICES D’UN COURTIER
Il est toujours plus avantageux de confier son dossier à un courtier en prêt immobilier. Celui-ci saura trouver les meilleurs arguments pour obtenir des conditions de crédit immobilier plus intéressantes. Il connaît suffisamment le marché financier pour pouvoir déchiffrer les offres et peaufiner votre dossier. De plus, ce genre d’expert a plus de chance d’obtenir les faveurs de la banque.
Le plus important dans la négociation d’un prêt immobilier, c’est le fait de prouver à votre banquier que vous êtes un bon client. C’est l’arme la plus puissante pour mettre la banque en confiance. Le reste consiste à décortiquer les détails de votre contrat : demander la réduction des frais en cas d’IRA, échéances d’emprunt, etc.
